大咖揭密:99%的儿童保险都买错了!
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本文作者大萌萌,是一个保险大咖,从中山大学保险专业毕业后,在从事金融和保险的同时,先后拿了长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位,对家庭理财、特别是家庭保险配置,经验独到丰富。她创建的“蜗牛保险医院”,专门为家庭和个人提供保险咨询服务。今天请来了这位保险大咖,为大家分享如何避免陷入买保险误区的问题。


以下这篇文章来自大萌萌原创,大家可以先读一下,有任何问题,可以上课咨询。


(注意,本文不推荐任何保险产品,纯粹干货,文章较长,请耐心阅读哦)


大咖揭密:99%的儿童保险都买错了!


文/大萌萌


今年以来,我被拉进很多微信群,为妈妈们解答给宝宝买保险的各种问题。前几天初略总结了一下,发现已回答妈妈们的提问数千条。一方面,我感受到了妈妈们对保险的关注和热情,另一方面,我发现妈妈们对保险的选择和购买还存在很多的困惑,而这些困惑更多来自大家对保险的认知水平和选择心态。我和我的小伙伴们总结来总结去,精简总结出5个误区。给宝宝买保险,看完这五个误区,基本上你心里就大概有数了。


误区一

孩子是我的心肝,我买保险正是为了孩子,所以,我帮要多为宝宝买保险。


这样想法错错错!给宝宝买保险的前提是家庭经济支柱的保险已经买齐了,然后才考虑宝宝的保险,毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。


保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”,这里的损失指的是经济,不是情感。说难听点,娃儿没了,父母还会继续有收入。但对家庭经济支柱来说,无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭没了收入之后,孩子怎么抚养?父母怎么赡养?这才是最要命的问题。所以在做家庭保险配置的时候,总预算要合理分配给大人和宝宝,大人的预算要远高于宝宝,不能说给宝宝买保险很舍得,花了很多钱,而大人却没有多余的预算,只能“裸奔”,毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高多了。宝宝虽然是爸爸妈妈的宝贝疙瘩,但家庭经济支柱的那位才是保障的重点。


大人的保障要考虑到自己出事以后的收入补偿,一般身故保障需要是自己收入的十倍。这么看来,大家一般买身故险的30万保额是远远不够的。对于年收入20万的家庭来说,身故保障要到200万的保额才够,这可不是意外险,而是包括所有身故原因的保障;疾病保障至少50万以上,考虑到通货膨胀的因素还要更高。


保险是避风港,知道必须买又不想多买,买不足保额的话,出点事儿保费就不够用,还是然并卵。何况几十年以后,其实就算买到了目前这个保额,未来也要加保或是考虑其他的保障途径,靠一份保险保一辈子是不现实的。


误区二

保险这东西嘛,不出事,钱等于打了水漂啊。还是分红类型的划得来,多少还能拿回一点钱。


在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后,最关键的问题就是买什么险种,最大的坑就在这里——保险公司会紧抓妈妈们又想有保障、不出事又想有返还,还要有收益的师奶心理,设计出了很多保险不保险,理财不理财”的四不像产品,绝大多数的产品都是保额比总保费只高了一点点,保障的杠杆低得吓shi人,这种保险一点都不“保险”好吗——出事赔不了大钱,理财又发现比一年期定存利息还要低。


为了大家方便理解,可以举个例子,对于一个年收入20万的家庭来说,给宝宝买一份一年1万的保险,交十年,重疾保额12万,大学时每年发放教育金6000元,看起来好像占了保险公司的便宜,可实际上呢?年收入20万难道宝宝生病拿不出12万吗?但万一得重疾需要一百几十万的医疗费用,12万却是杯水车薪。再加上18年以后,每年鸡肋的6000块教育金真心不算什么。要是像我国过去20年的通货膨胀水平,说不定以后6000块只够给大学里的宝宝约会一次了。


所以,看好了——对于重疾和教育金的兼顾,表面上看起来很美好,实际则是白买了,两个目的都没达成,还花了不少钱,疾病保障都没买够就想一起搞定教育金,让本末倒置的水平又提升了一个档次。


本段划重点:先保大人,再保小孩。先保重疾,再考虑教育金。


大家可以看看代理人给做的计划书,或是已经买了的保险,是不是大部分都是我刚才说的这样?这种保险的名字通常叫做XX教育金计划(万能型)或XX两全保险(分红型)。买了这种保险的妈妈们可别错以为自己持家有道,不出事也不吃亏,你的保险计划还有漏洞,需要严肃地重新考虑哦。


误区三

宝宝的重疾,买多少才足够呀?买定期险还是买终身险?


宝宝重疾保额至少要买到50万以上,最好能买到100万。BB的重疾选择终身重疾或者是定期重疾,主要是看两点:第一是家庭的预算,第二是妈妈对孩子的期望。


首先是看钱包。如果家庭的预算较高,给宝宝买保险有5000块以上的预算,就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾,这样保额就可以做到100万了。如果说,家庭的整体预算比较低,家庭的整体预算在1万以下,这个时候给宝宝买定期重疾,买到成年就可以了。


另一个就要看宝爸宝妈对孩子的预期,如果孩子长大后,宝爸宝妈希望孩子能够独立,成年后自己考虑自己的保障问题,这样就可以不考虑家庭预算,直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障,就可以买终身重疾。当然宝宝将来还是会要补充保额,只不过父母早就为他铺了路,补充的保额会比较低,负担会比较轻。


误区四

那么多险种,到底买消费险还是终身险?应该如何搭配,合理购买?



是否买消费险,第一是看险种,第二是看收入,比如医疗险/意外险/定期寿险那肯定是买消费险的,不出事就当是为大众做慈善了。大家不要有不出事就要返还的心态,羊毛出在羊身上,返还保险的本质都是一个消费险加一个理财,到期不出事的话把理财返出来,用脚趾头想想就知道返还型保险价格很高啦。


所以买保险,最重要的是保费和保额的比例,叫杠杆,杠杆越高越好,对于消费险来说,免赔也可以高一点,毕竟只有大事儿我们才承担不了,几百几千再穷的家庭都能拿的出来,所以在可以承受的范围之内当作免赔额,保险的性价比是最高的。


那么对于医疗险来说,几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择,那种在主险里面附加的保额6000或1万,价格还要好几百上千的是最垃圾的,我要是保险公司的我都不好意思卖。


意外险最好一年一买的,这种保险很便宜,不受年龄限制,最好每年买新的,而不是交十年保费保30年,锁定这么长,一是保额会贬值,二是分十年交也不便宜,一年一两千,单看不多,但要把有限的保险预算花到该花的地方。重疾啊,定期寿险啊,其他的保险都买足也不少钱呢,给意外险不需要这么多预算。


定期寿险大家听的少,其实这是给家庭经济支柱买的,保到孩子成年前,万一支柱出什么事,家庭生活不受影响,保额要买到收入的10倍,受益人包括老婆孩子和父母,这种保险只有消费型。


对于重疾保险来说,也有消费型和终身型、定期返还型三种,定期返还的都是鸡肋,几十年以后的那点返还根本不值钱,但现在得为了这个返还多出很多钱,不用考虑。只需要考虑定期消费型和终身型,预算多,全家有3万以上的保险预算,就买终身;预算不多不少,1-3万之间,就拿终身和定期搭配着买;预算很少比如全家就一万,那么全家都买消费型。买了消费型不担心,这二三十年得后顾之忧解决了那么就放心干活赚钱,赚钱才是硬道理。


另外还要考虑以下年龄,有的读者总想给父母买保险,但需要注意的是——超过40岁买重疾非常贵,性价比特别低。这时就不要买终身了,用定期险搭配理财险资金的使用效率更高,保障也会更足。


误区五

找谁买保险好呢?诶,隔壁王太太好像就是卖保险的,那就找她吧。大家都是邻居,应该不会坑我吧。


和你对接的业务员很重要,通常大家买保险都是找朋友的朋友之类的,但是靠谱的人是非常非常少。大家也都知道,绝大多数的业务员的学历并不是很高,但是保险却是一个非常复杂的金融产品,让他们能完全明白保险产品,这是不现实的一件事。所以要找业务员的话,最好找学历比较高、最好是保险专业出身的业务员。在业务员的整体素质上,目前保险经纪人团队会比保险代理人团队稍微好一些。


其实业务员也只是卖保险的一个渠道而已,而且每家保险公司的业务员基本上只会说自己家的产品好,这是经过保险公司洗脑的。保险公司很少教给业务员真正的窍门,而且给业务员培训的老师也不是对所有产品都很了解,这就造成很多业务员对产品的了解是一知半解的,尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品,有的自己都没弄懂。所以靠自己去钻研去挑产品,很多情况下要比找业务员买还要靠谱的多,也比找到一个靠谱的代理人要容易的多。甚至身边有朋友,就在买保险之前自己先去保险公司听课,力求理解产品的优劣,毕竟有的保险开始选择就要交足一二十年,一定要慎重。如果你不小心中招了,萌主除了给予深深的同情,如果你木有中招,就先恭喜你了。


后面的话

家庭经济支柱是宝宝最大的保障,那么对于初为父母的你,要怎么才能为宝宝筑起一道保障的高墙呢?大人的保险价格都不便宜,如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢?讲座中不推荐任何产品,只讲干货。同时,大家有任何关于保险的问题,都可以在群里提出来,我和蜗牛保险医院的“医生”们,会认真回答大家的各种咨询,和各位家长朋友一起畅聊保险的方方面面。


主题:不同收入层次的家庭该如何选择重疾险


时间:6月2日晚上8点

地点:公开课微信群

主讲:大萌萌老师


蜗牛保险医院创始人中山大学保险系毕业,长江商学院金融MBA,瑞士IMD商学院 EMBA

从事金融业和保险业十多年的保险专家


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